Коммерческие банки. Их основные операции и роль в экономике

Банки (от итал. banco - скамья, лавка менялы), учреждения, аккумулирующие денежные средства и накопления, предоставляющие кредит, осуществляющие денежные расчеты, учет векселей, эмиссию денег и ценных бумаг, операции с золотом, иностранной валютой и другие функции. Опосредствуют движение ссудного капитала. По функциям и характеру выполняемых операций делятся на эмиссионные, коммерческие (депозитные), инвестиционные, экспортные, ипотечные, сберегательные и др. Банки обслуживают денежный оборот и кредитные отношения, осуществляют эмиссию денег, контроль за хозяйственно-финансовой деятельностью предприятий. (3)

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих элементов экономического регулирования.

 

Типы банков


При всем единстве сущности банка на практике функционирует мно­жество их видов.

Различают, прежде всего, эмиссионные и коммерческие банки. По­скольку тема моего реферата -  это  деятель­ность коммерческих банков, я не ставлю перед собой задачу подроб­ного описания работы центральных банков, которые призваны решать задачу эмиссии наличных денежных знаков. Выделю лишь те критерии, по которым можно во всем многообразии коммерческих банков выде­лить отдельные их типы.

По характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированные банки. К универсальным банкам принято от­носить те из них, которые способны «из одних рук» выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг. Универсальность, однако, имеет и другие оттенки. «Универсальность» означает тип деятельности, неограниченной:

ü                по отраслям народного хозяйства;

ü                по составу обслуживаемой клиентуры;

ü                количественно;  

ü                по регионам.

Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных отрас­лей, в то время как специализированный банк чаще всего связан с кредитованием какой-либо отрасли народного хозяйства, группы предприятий (к примеру, некоторые банки обслуживают главным образом только лесную, авиационную, автомобильную, часовую и дру­гие подотрасли промышленности).

Ещё более заметно, универсальный тип банка сказывается в отноше­нии обслуживания клиентуры. Типичными для универсального банка являются случаи, когда он обслуживает и юридических, и физических лиц. Напротив, специализированный банк может замкнуться только на обслуживании частных лиц.

Круг операций, выполняемых универсальным банком, как правило, является чрезвычайно широким. Количественным признаком здесь вы­ступает такой перечень разрешаемых операций, в который входят опера­ции на открытом рынке, где банк может выступать полноценным участ­ником рынка ценных бумаг, вкладывать свои капиталы в капиталы других предприятий. К примеру, ряд американских коммерческих бан­ков, будучи специализированными, в соответствии с банковским законо­дательством не может выполнять данные операции. Универсальные бан­ки европейских стран напротив, могут выполнять такие операции.

Деятельность универсальных банков не замыкается каким-либо од­ним регионом. Универсальный банк присутствует в регионах в раз­нообразных районах, имеет филиалы, в том числе за рубежом. Де­ятельность специализированного банка, напротив, носит зачастую ло­кальный характер.

В современных банковских структурах порой трудно различить тип универсального и специализированного банка. Часто, например, крупные специализированные ипотечные банки не замыкаются только одним регионом, могут иметь филиалы за рубежом, предоставляют сотни услуг своим клиентам. Можно сказать, что в деятельности коммерческих бан­ков зачастую можно увидеть черты как универсального, так и специ­ализированного банка.

По типу собственности банки классифицируются на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.

В условиях переходного периода государственная форма собствен­ности на банки сохраняет свое значение. Правда, не в таких масштабах, как при распределительной системе хозяйствования, когда только госу­дарство обладало монопольным правом на создание банка, однако и в современных условиях в ряде банков государство сохраняет свою опре­деленную долю в капитале банков. Даже Центральный банк РФ, будучи на 100% по характеру собственности государственным банком, и не ставящий своей задачей получение прибыли, тем не менее, продолжает участвовать в формировании капитала ряда банков (Сберегательного банка РФ, российских банков за границей). Лишь с 1996 г. ему неразрешено участвовать в капиталах российских кредитных учреждений и с 2000 г. - в капиталах банков, созданных на территории иностранных государств.

Государственная собственность присутствует в банковском хозяйстве и в других модифицированных формах. Банки, к примеру, могут быть созданы на государственной основе. В международной практике банки являются полноправными уполномоченными государства (ими могут быть и акционерные банки) по финансированию государственных про­грамм развития экономики. Акционерами коммерческого банка могут быть также государственные предприятия, в связи с чем, данная форма собственности может реально присутствовать в капиталах коммерческих банков.

В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой соб­ственности на коммерческий банк является акционерная форма (по меж­дународной терминологии её часто называют частной формой, посколь­ку в создании капитала банка принимают участие главным образом частные предприятия и отдельные частные лица). На 1 января 1997 г. в общей численности коммерческих банков преобладали паевые банки(57%), в режиме акционерной формы работали 43% российских банков.

По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки. В структуре банковской системы России преобладают банки с незначительным капиталом. На 1 января 1997 г. 61,5% от общей численности действующих российских банков имели уставный фонд до 5 млрд. руб., что значительно меньше международных стандартов.

В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных учреждений занимают так называемые учреждения мелкого кредита. К ним относятся кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссу­до-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др. К достоинствам данных денежно-кредитных институтов следует отнести их способность работать с небольшими предприятиями, поддерживать ма­лый и средний бизнес, а также аккумулировать мелкие сбережения, мобилизовать их на местные нужды. В России формирование подобных институтов сдерживается отсутствием соответствующего законодатель­ства, общей слабостью ресурсной базы хозяйства.

По сфере обслуживания банки можно подразделить на региональные, местные, межрегиональные, национальные и международные. К реги­ональным банкам относятся банки, которые обслуживают главным об­разом местных клиентов, клиентов одного региона. К ним можно от­нести и муниципальные банки, обслуживающие потребности определен­ного региона (города). Межрегиональные банки обслуживают потребности не­скольких регионов. Национальные банки - это банки, осуществляющие деятельность внутри страны и обслуживающие главным образом потреб­ности клиентов своих стран; международные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных стран. К последним можно отнести Внешэкономбанк, Внешторгбанк, Международный Московский банк, Международный инвестиционный банк и др.

По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и мно­гофилиальные.         На 1 января 1997 г. в стране функционировало 41578 кредитных учреждений (вместе с филиалами Сберегательного банка РФ), в том числе 5131 филиал коммерческих банков (примерно 2,5 филиала на каждый коммерческий банк). Наиболее насыщенными банками являются такие регионы как Москва и Московская область, Урал, Дальний Восток и Поволжье. Увеличение численности филиалов происходит как на базе головных банков, расширяющих свою сеть, так и на базе превращения ряда самостоятельных банков в филиалы других более мощных кредит­ных институтов.

В зависимости от обслуживаемых банками отраслей их можно под­разделить на  многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей. В международной практике можно встретить промышлен­ные банки, торговые банки. В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности (например, автомобильной, авиа­ционной, нефтехимической, лесной, часовой и других подотраслей про­мышленности). (2, стр. 17-20)

 

Банковские операции


Банковская деятельность (в части, направленной на клиента) может быть раскрыта через следующие фундаментальные понятия:

банковский продукт – конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, информационных, финансовых и иных процедур, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с обслуживаемым клиентом.

банковская операция – сами практические действия работников банка в процессе обслуживания клиента, форма воплощения в действительность банковского продукта.

банковская услуга – результат банковской операции, состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюте и т.д.). (1, стр. 25-26)

Банк постоянно проводит самые разнообразные финансовые действия, именуемые его операциями (сделками). Каждая такая операция – это определённые профессиональные действия работников банка. Вся совокупность таких операций в первом приближении делится на две группы – пассивные и активные операции.

Страницы: 1, 2, 3, 4



Реклама
В соцсетях
рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать